Cara Kira Kelayakan Loan Rumah.

Ramai yang masih tidak tahu cara kira kelayakan loan rumah. Meh kita study sama-sama. Sebelum tu, perlu diketahui perbezaan antara layak membeli dan mampu membeli ya. Yang layak membeli tidak semestinya mampu. Ia bergantung pada keadaan kewangan individu. Sebelum membuat sesuatu pinjaman perumahan adalah lebih baik rancang pembelian dan beli ikut kemampuan kewangan masing kerana tempoh pinjaman perumahan adalah sangat panjang iaitu sehingga 35 tahun. Jangan sampai anda terjerat.

Ok, jom kita kira kemampuan anda dulu. Cuba senaraikan semua komitmen mengikut kategori berikut:

• Komitmen dengan bank atau institusi kewangan lain. (contoh; loan kereta, personal loan dan lain-lain. Jika kad kredit bank akan kira 5% dari jumlah penggunaan kad kredit anda).
• Komitmen peribadi dan keluarga. (contoh; perbelanjaan bulanan keluarga, cukai, bayaran takaful bulanan, simpanan kecemasan, nafkah untuk isteri, anak-anak dan ibu bapa, bil utiliti seperti bil api, air, internet dan lain-lain).

Selepas anda sudah mengira semua komitmen di atas cuba semak semula kewangan anda. Pastikan anda tidak terbeban dengan bulanan yang anda bakal tambah nanti selepas membeli rumah ini. Cara paling mudah mengira kelayakan pinjaman adalah mengikut kiraan “Debt Service Ratio” DSR anda. DSR ini dalam bahasa melayu adalah Nisbah Khidmat Hutang. Ia adalah formula yang bank gunakan untuk mengira sama ada anda layak atau tidak memohon pembiayaan dengan pihak bank berdasarkan pendapatan dan jumlah hutang anda.

Formula Debt Service Ratio

Formula DSR adalah seperti berikut: (Jumlah hutang/ gaji bersih) x 100. Saya cuba terangkan item dari formula di atas. Jumlah hutang bermaksud jumlah komitmen anda dengan pihak bank. Antara komitmen dengan bank yang terlibat adalah:

• Bulanan kereta
• Bulanan kad kredit (5% dari jumlah penggunaan kad kredit)
• Pinjaman peribadi
• *bayaran bulanan rumah yang bakal anda beli

Gaji bersih yang dimaksudkan di atas adalah gaji kasar tolak EPF, Socso, dan cukai pendapatan. Dan aras DSR ini adalah mengikut gaji anda. Dan setiap bank mempunyai aras yang berbeza untuk mengira kelayakan DSR anda. Ia juga boleh berbeza mengikut pakej pembiyaan yang anda pohon. Anda digalakkan untuk merujuk dengan banker anda untuk penerangan lebih baik tentang kelayakan pinjaman anda. Jom kita buat contoh kiraan DSR.

Case Study 1: Ahmad ingin membeli rumah berharga RM300,000 di Shah Alam.

Beliau ingin memohon pembiayaan dengan Bank A. Gaji Bersih Ahmad adalah RM5,000 sebulan.

Kadar Aras DSR Bank A adalah seperti berikut:

Gaji bawah RM3,500                                = 60%

Gaji di antara RM3,501 – RM7,000        = 75%

Gaji di antara RM7,001 ke atas             = 85%

Dari kes ini Ahmad di bawah kategori DSR 75%. Maka DSR Ahmad mestilah tidak melebihi 75%.

Ahmad berumur 30 tahun dan berikut adalah komitmen beliau:

• Loan Kereta RM600 sebulan
• Personal Loan RM350 sebulan
• Kad kredit RM100 sebulan
• Bulanan untuk rumah RM300K adalah RM1350

Maka kiraan DSR Ahmad adalah sepeti berikut:

DSR     = [ (RM600 + RM350 + RM100 + RM1,350)/ RM5,000 ] x 100

= 48%

Dalam kes ini DSR Ahmad adalah 48% sahaja manakala aras bank adalah 75%. Maka kemungkinan besar pembiayaan Ahmad boleh diluluskan.

Seperti saya cerita di atas tadi layak belum tentu mampu kan? Ok jom kita tengok case study 2 pula berkaitan Ahmad.

Case Study 2:

Dengan mengambil kira semua info di atas masih sama, kita tambah sedikit situasi Ahmad. Ahmad telah berkahwin dan mempunyai 4 anak sebagai tanggungan. Isteri beliau tidak bekerja. Dalam masa sama Ahmad kini menjaga kedua-dua ibu bapanya. Beliau seorang anak tunggal. Dengan anggapan menanggung seorang anak memerlukan kos RM500 sebulan. 4 orang anak RM2,000. Dengan anggapan keperluan asas keluarga dan ibu bapa adalah RM1,500 sebulan.

Kita kira kelayakan pinjaman dan kemampuan Ahmad membeli rumah ini balik. Jika kira dari segi kelayakan, DSR Ahmad lepas. Dan di mata bank beliau layak membeli rumah ni.  Dari case study 2 ini baki tunai Ahmad adalah -RM900. Karim perlu cari lagi RM900 untuk menampung kehidupan harian. Mungkin kerja part time or apa-apa pekerjaan lain untuk dapatkan pendapatan tambahan.

Jika Ahmad tak teruskan beli rumah ni baki yang beliau ada adalah RM450. Dalam situasi ni Ahmad tidak mampu membeli rumah berharga RM300,000 ni. Situasi setiap orang mungkin berbeza. Paling penting kita faham akan kedudukan kewangan kita.

Klik sini jika ingin tahu pengecualian duti setem bagi pembelian rumah pertama

Klik sini jika ingin tahu Step to Buy House in Malaysia

Jom tengok pakej diskaun dan rebat menarik Astana Putrajaya

Ingin mendapatkan khidmat nasihat berkenaan jual beli hartanah secara PERCUMA? Sila hubungi kami.

Nas Rubaee

Team Manager

Landsworth Properties

016-3621515